水塔清洗

　　個人財富的不斷聚集，讓越來越多成都家新成屋庭步入到中產之列。隨著唯一的一個孩子慢慢長大成人，辛苦了幾十年的父母也將漸入老年。當子女們紛紛成家立業，中產家庭的未來養老靠什麼？這是成都一位熱心讀者鄒先生向我們提出的現實問題。
　　養老，需要未雨綢繆。今天，我們就特別邀請到中國銀行成都固態硬碟原理金牛支行財富管理中心財富客戶經理謝瑋，請他來為鄒先生一家謀劃謀劃，也希望他的這份建議能給您帶來一定幫助。
　　【客戶資料】
　　■客小分子褐藻糖膠戶基本信息
　　鄒先生5外接式硬碟0歲，某上市公司高管，平時工作繁忙。
　　1.家庭背景
　　妻子43歲，某大型新竹買房子國企辦公室主任；兒子今年20歲，在國內一家大學念大三。夫妻雙方保險意識強，多年前已購買了足額的商業保險，家庭保障充分。
　　夫妻雙方年薪較高，在成都屬於中產，無任何生活壓力。現有投資性房產3套，其中140平方米以上1套，80~100平方米2套，年租金收入8萬元。家庭現有活期存款10萬元、一年定期存款200萬元（2014年1月11日到期並自動轉存），三年期國債100萬元（2016年到期）。家庭年支出總計在20萬元左右，夫妻雙方均因工作繁忙基本無暇打理家庭的資金。
　　2013年夫妻年終獎收入為40萬元，其中鄒先生30萬元，妻子10萬元。
　　2.理財期望
　　有效實現家庭資產保值增值，提前進行養老規劃。
　　【理財規劃】
　　通過對客戶投資風險偏好的調查，瞭解到鄒先生屬於穩健型的投資客戶；通過對家庭財務狀況的分析，鄒先生家庭活期存款資金過多、無負債、財務自由度高，但平均投資報回報率較低，可規劃空間較大。建議如下：
　　1.減少活期存款資金，提高流動性產品收益。
　　活期存款資金中預留出3個月生活支出即可，同時用高流動性產品替代活期存款，在保證資金靈活性的同時增加收益。產品可選擇中國銀行的日積月累、貨幣基金。日積月累當前年化收益率為2.5%，高於活期利率近10倍；貨幣基金近期平均收益高達5%，是活期利率的20倍。
　　2.適當調整投資性房產數量，減輕稅負負擔。
　　考慮到未來國家調控、房產稅實施以及加大保障房力度的影響，建議賣出1套80平方米房產以減輕未來的稅收負擔，同時增加投資性資金約80萬元，其中50萬元可購買1年期穩健型理財產品，預期收益5.8%~6%；10萬購買投資黃金，作為中長期資產配製對抗通貨膨脹。20萬元購買股票基金，分享我國經濟增長成果。
　　每月收取的房屋租金可用於基金定投，提高養老金收入，長期來看如果基金選取得當，年化收益能達到10%左右。定投基金的選擇需每隔1~2年重新調整一次，提高收入同時保證風險可控。
　　3.合理規劃年終獎，提高養老收入。
　　養老金的準備，首先要保證本金安全，其次要充分考慮收益、抗通漲等多方面因素。我國當前的經濟形勢是資金成本高，理財收益水漲船高，目前是非常好的投資機會。建議將定期存款200萬元和家庭年終獎40萬安排如下：
　　1)100萬元用於購買2年期以內的銀行中長期理財產品，如中行集富、債富、穩富等，預期年化收益6%~7%。
　　2)40萬元用於購買3~6個月期的穩健型理財產品，預期年化收益5.5%~5.8%。一方面，可以為子女未來可能的出國留學做好準備，另一方面，也可為未來可能出現的更好投資機會做準備。
　　3)100萬元投資於目前市面上項目可靠、抵押資產充足、風險較小的信托產品，期限1~2年，預期年化收益8%~9%，以進一步提升資產收益應對通脹。（文/楊斌）　　（原標題：成都中產之家未來養老不妨這樣來規劃）